整合型帳戶　讓你的錢一戶搞定

撰文—常聞 攝影—羅挺倬

根據調查，台灣每一個家庭平均擁有逾3種資產，並與6家以上的金融機構往來，在一來                    一往之間，既花時間，管理也很不方便。於是，有越來越多銀行推出「整合型帳戶」，
以減少開戶的麻煩。

你有多少銀行帳號？

李大仁是個忙碌的上班族，過去在外租屋，水電瓦斯、第四台等費用一份房租全包了，
一切交給房東去傷腦筋。今年，李大仁結婚了，也在新北市土城區買了一間3房的中古屋
，開始過著小夫妻的甜蜜生活。

只不過，李大仁在購屋後才意識到：不只開門7件事要操煩，即使不開門，房子各項支出
也要樣樣打點。例如水費、電費、天然瓦斯費、網路費、第四台費用等，帳單一大堆，即
使辦理自動扣繳，才發現並不是所有銀行都可以代扣公共事業費，光是跑銀行辦理自動扣繳
，就花了他許多時間。因為辦理這些瑣事，李大仁才發現，原來自己過去每換一個工作，就
開一個銀行帳戶，再加上為了辦理信用卡扣繳而申請的帳戶，自己竟然有10個銀行帳戶。
最後，在銀行專員的介紹下，李大仁決定再多開辦一個「綜合型帳戶」，把所有需要打點、
扣繳的費用，全部集中在這個帳戶辦理，省卻不少麻煩。

目前多家銀行都有提供整合型帳戶的服務，但功能不太一樣，基本上可分為兩大類，一種是
「整合型理財帳戶」，像是富邦銀行的「一本萬利」、永豐銀行的「MMA投資管理帳戶」等；
另一種則是「綜合存款帳戶」，像是匯豐銀行推出的Direct

整合型帳戶優點

聽起來很方便，但整合型帳戶真的好用嗎？一般人要怎麼挑選才合用？以目前市場上所推出
的整合型帳戶來看，其優點在於能提供以下3大好處：

好處1：多帳戶統一管理

一般人會同時使用多種理財工具，最常見的就是新台幣與外幣存款、投資基金、買賣股票等，
以前因必須分別開戶，以致大家手上至少會有4、5本存摺，不但開戶耗時，管理也不方便。

 

但整合型帳戶通常只須開一個銀行帳戶，可以選擇無摺本或另外再加上黃金存摺、證券存摺，
因此手中的存摺本數可能變成4合1或5合2了，使用起來單純許多。而且，以前開戶要跑好幾
趟，現在只要半小時，就完成所有手續，省時又輕鬆。

好處2：集多重優惠於一身

使用整合型帳戶的最大優點，在於可以享有跨行轉帳或跨行提款，免手續費的優惠，同時還
有存款利率加碼的好處，因此只要使用轉帳次數越多或是存入的金額越大，能夠賺到的手續費
和利息錢也就越多。

這類綜合存款帳戶，除了台幣之外，也增加美元活存帳戶的服務，適合有外幣需求，或是習慣
直接以外幣申購基金的人，可直接由這類帳戶轉帳進行外幣交易，省下到銀行櫃檯申購外幣的
換匯手續費，以及由其他外幣帳戶匯入的手續費。

好處3：理財資產全掌握

過去由於各種帳戶分別獨立，一般人若想知道自己的總資產，往往得花上半天、一天時間，一本一本帳戶個別核對和試算，然後再做加總，才能算出總額。但整合型帳戶因為將多種帳戶合而為一，所以只要透過這個帳戶，不但可以列出現金、股票及基金等個別資產的現值與損益，整體資產的總數值也能一目瞭然。

 

目前，一般人可選擇的整合型帳戶約有6種，分別是永豐銀行MMA+投資理財帳戶、華南銀行3A優勢帳戶、台北富邦銀行一本萬利帳戶、渣打銀行ALMA管理帳戶、匯豐銀行Direct、遠東銀行FE Direct。

整合型帳戶怎麼挑？

通常在挑選銀行提供的理財產品時，往來頻繁、地點方便是2大通則。而除了這2個通則外，
你還可以根據以下的比較基準，選出最合用、方便的整合型帳戶：

比較1》整合種類最多

以能夠整合的帳戶種類來看，永豐銀行最多，因其包括了新台幣存款、外幣存款、證券交易、
信託基金、黃金存摺等5種，開一次戶就全部搞定，很適合才要開始理財的新鮮人，或是同時
有這5種理財需求、又想省去麻煩的忙碌人。

比較2》存摺本數最少

對於講究管理單純的人來說，存摺本數愈少愈好。在提供實體存摺的銀行中，台北富邦銀行
一本存摺就擁有新台幣存款、外幣存款、證券交易及信託基金等4個帳戶，最為便利，管理也
最簡單。

 

不過，如果你是常要在不同城市生活或工作、不想帶存摺出門的人，或是習慣用網路、不怕
手邊沒有一本存摺可查看的話，匯豐及遠東銀行提供的無摺服務也很方便。但因為無摺，銀
行的電子化或網路功能就更顯重要，以遠東銀行為例，只要帳戶有任何交易，如匯入款、
基金扣款、贖回，都會用電子郵件通知，方便使用者掌握資金流向，省了去銀行刷本子的
時間與費用成本。

比較3》跨行轉帳最優惠

推出整合型帳戶的銀行，目前都還提供了多項的手續費優惠，從刷卡、外幣換匯、申購基金
，到股票下單等優惠都有，但對於一般用戶來說最實用的，還是跨行轉帳的手續費折扣。

 

部分銀行雖然會針對薪資帳戶給予跨行提款免手續費的優惠，但是通常次數有限，也鮮少會
提供跨行轉帳免手續費的優惠。但是許多提供集合管理帳戶的銀行，多有提供跨行轉帳免手
續費的優惠方案，次數約3至5次不等。

理財型房貸還有自動貸款功能由於部分理財型帳戶具有資金調度功能，也就是假設活存帳戶裡的現金餘額不足，但又必須
支付房屋貸款或是證券交割款時，這時理財型帳戶會自動啟動透支功能，一旦動用，就會加
計利息。因此用這類理財型帳戶，必須留意帳戶中流動金額是否足夠，否則賺了銀行的手續
費，卻也被銀行賺走額外的利息費用。